肯尼亚手机银行大流行 使用率达1/3引全球关注

肯尼亚人可以通过手机直接汇款

像杂货铺一样的代理点随处可见

　　想要知道未来的小额银行业务是什么样的吗？那就要去被称为未来银行业“硅谷”的非洲看一看。非洲孵化了一些能影响未来银行业的新业务，在发达国家尚不普及的手机支付却能在肯尼亚这样的发展中国家流行，这不得不让全世界都关注，非洲到底是如何成功的。

　　看起来像杂货铺的“银行”

　　如果想要知道未来的小额银行业务是什么样的，肯尼亚首都内罗毕的市中心是个很好的选择。在莫里街成片贩卖手机的摊位中间有一条小路，小路的尽头是一间看起来像是杂货铺的小屋，这里就是帕特里克·马伊纳的“银行办公室”。

　　马伊纳所经营的这个办事处属于萨法里康公司，这个名字听起来不像个银行，而马伊纳本人也不像个银行家。马伊纳今年38岁，他喜欢穿着色彩鲜艳的外套，还留着光头。他过去几年中的经历也和传统的银行业有很大不同。

　　当西方大银行纷纷陷入危机时，马伊纳的生意反而有了飞速发展。 4年前，马伊纳从1000美元的投资额起家，他现在已经在肯尼亚全国有了218家分支机构。让马伊纳骄傲的是，他现在每年能赚15万美元，已经拥有了一辆雷克萨斯车，并在内罗毕的高档地段买了套房。

　　对于萨法里康如何推动肯尼亚的经济发展，马伊纳总结说：“萨法里康帮助人们提高生活质量，帮助他们找到工作。 ”

　　手机普及率高带来深远影响

　　由萨法里康开始，一次新的银行革命从非洲开始起步向全球发展。美国移动支付业务供应商Obopay的执行主席卡罗尔·瑞利尼说：“非洲就是银行业的‘硅谷’。银行业的未来在非洲被确定，这些将成为全球主流的新模式是在非洲被孵化的。这将改变整个世界。 ”

　　非洲改变全球银行业的第一步，就是由非银行业人士设计的银行系统。萨法里康其实并不是一个真正的银行，它最初是一个移动电话公司，并承担了肯尼亚人的通讯业务。这个公司本身也是一个创新——大多数非洲人从没用过固定电话，而随着移动电话业务的迅猛发展，非洲人也不需要固定电话了。 10年前，非洲的手机用户数量几乎为0，但到2010年9月，手机用户数量已经达到了5.06亿。预计到2014年，非洲的手机用户可达8亿。

　　在肯尼亚这样的发展中国家，方便快捷的通讯网络给国家的经济发展带来了深远影响。据伦敦商学院、世界银行和德勤所做的研究显示，发展中国家每100人中所拥有的手机数量每增加 10部，GDP就会上升 0.6%至1.2%。

　　三分之一肯尼亚人用手机银行

　　经济发展和手机数量之间的关系让有远见的人想到了更多新点子。2007年，萨法里康推出了一项通过短信转移资金的新业务，名叫“M-钱”。

　　这个点子很简单，萨法里康的手机用户如果想要汇款的话，可以带着现金去找帕特里克·马伊纳这样的代理服务商，并提供收款人的手机号码。代理服务商在收取汇款人的手续费后，将资金存入汇款人的手机账户内，并将账户内的钱划进收款人的手机账户。

　　移动支付业务此前在日本等发达国家也开展了几年，但用户很少。“M-钱”这项业务的增长速度却非常惊人，肯尼亚全国经营这项业务的代理商现在已经达到了1.9万名。在萨法里康的 1600万手机用户中，有1200万人拥有“M-钱”账户——要知道，肯尼亚全国的人口也就3900万。

　　“几年前，如果你问我‘M-钱’业务是不是会发展地那么好，我肯定不知道如何回答，”萨法里康的创始人约瑟夫说，“但我不会觉得惊讶。这个市场有需要，只是没有人发现其中的潜力而已。 ”

　　全球都关注肯尼亚成功模式

　　全世界都注意到了肯尼亚在移动支付方面所取得的成功。Obopay正在美国、印度和尼日利亚开展移动支付业务。“全世界大概有100个国家都在关注肯尼亚所取得的成就，”瑞利尼说，“他们的疑问是，‘我们怎样才能做到像肯尼亚一样’。 ”

　　去年，非洲最重要的移动网络运营商MTN宣布在21个国家开展自己的移动支付业务。跨国移动电话运营商沃达丰是萨法里康的股东之一，该公司甚至准备将移动银行推向阿富汗。

　　“M-钱”的成功秘诀只有两个字——简单。

　　过去，肯尼亚人要想汇款还要先获得银行账户，而银行账户并不是那么容易就能得到的。现在，肯尼亚人可以在数秒之内就把钱划到收款人账上，汇款的数目也可以是几美元这样的小数目。马伊纳说，相比传统银行业，移动支付业务的优势很明显，“一些商人想要存点小钱，但是银行排队实在太长，对他们而言太浪费时间了。还有些人是文盲或者不会签名，如果使用 ‘M钱’的话，对他们而言会方便很多。 ”

　　经济学家们对于“M-钱”的受欢迎还有其它解释。发展中国家经济专家C·K·普拉哈德指出，有些商人认为贫民就没有任何多余的钱，这种看法是不对的，事实上，穷人中也有商机可觅。穷人的余钱很少是事实，但是他们的基数大，企业可以寻找一些为穷人提供的服务从而打开市场。

　　在移动支付业务开展之前，不少发展中国家的银行业务普及率很低，但萨法里康的成功证明，这个市场只是没有被开发而已，穷人也需要银行服务业务。

　　贫民的市场不容忽视

　　瑞利尼说，在不久的将来，发达国家的手机用户或许也能用上用户对用户的手机支付软件。美国加利福尼亚大学的金融学院导师威廉·马尔说，传统的银行业忽视了一些看似不起眼的市场。如果银行业只关注旧的模式，例如为有限的富有用户服务，并收取高额手续费用，那些被忽视的用户会做出自己的选择。

　　马尔说，萨法里康的案例告诉银行家们，“不要忽略任何客户，他们所做的事情都是有意义的，那些创新者正是基于他们的需要想出新的点子。”

　　萨法里康确实一直将用户的需要放在心上，该公司的最新业务是与Equity银行联盟。萨法里康意识到了使用“M-钱”业务的用户不仅仅需要转账汇款的服务，同时还需要存款。“M-钱”允许客户每天存款不超过600美元，而据萨法里康观察，很多客户存款的目的只是想把钱放在一个安全的地方。 “M-钱”用户现在可以将“M-钱”账户与银行账户绑定，这样他们就可以享用所有附加的银行业务，比如在ATM机上取钱、获得存款利息等等。

　　在西方国家，通常是先有银行账户作为证明，用户才能获得一个手机号码，而在非洲，操作顺序是相反的——你要有一个预付费的手机号码作为信用记录，然后才能获得银行账户。

　　传统银行不做改变就会衰亡

　　对于没有开展移动支付的传统银行来说，移动支付公司与实体银行联手让他们感到了威胁。以Equity银行为例，这家创立于1984年的银行现在拥有肯尼亚57%的银行账户，该银行在乌干达和苏丹也有业务。 Equity银行在东非国家拥有570万客户，是该地区客户基数最大的银行。 2008年，肯尼亚部分银行曾试图让“M-钱”业务被关闭，但最终失败。

　　Equity的首席执行官詹姆斯·姆旺基并不后悔与萨法里康的合作，他说，过去的银行业就是一种排外的制度，“如果你是穷人，你就不属于这里”，但现在，“这种观念被完全改变了。 ”

　　在新的环境下，接纳穷人成了银行立足的新口号。那些不愿接受的银行会最终走向衰亡。“他们有很多理由可以担心，”姆旺基说，“因为创新改变了游戏规则。 ”