现代支付创造时代新生活

　　作者：郭富

　　李小美，一名典型的80后，习惯用IC卡搭公汽、习惯逛网店享受网络购物的乐趣、习惯刷信用卡消费各种各样自己喜欢的东西、习惯通过网上银行转账逃避银行柜台前漫长的等待......

　　仿佛一夜之间，从电话银行到网店购物，我们的生活正在变得越发简单；从银行卡ATM转账，到境外刷卡消费，我们的生活开始与国际接轨。我们可以惊叹是网络带给世界的巨大变革，也可以庆幸中国经济不断开放带来了与世界经济的一体化。而我们却很少想起有一整套基础设施和管理架构在其中发挥作用，这就是支付体系。

　　或许，我们并不关心支付体系是社会资金运行的大动脉，也不清楚它是经济金融稳定运行的核心金融基础设施这些与我们日常生活显得遥远的形容。但随着经济的发展，排队购买油粮肉与我们渐行渐远，而排队缴纳水电气却与我们逐步走近，我们惊喜的发现银行为我们实现了定期自动扣缴；当我们的生活越来越富裕，却发现搭公交、坐地铁所需的零钱成为我们的烦恼之时，我们幸运的邂逅了交通IC卡。支付体系以一种无声的方式不断的向我们提醒着它的存在。

　　有经济活动即有资金运动，有资金运动即需要支付体系的支撑。支付体系的安全和效率决定资金运动的安全和效率，无形的支付体系却是现代市场经济发展最重要的基础设施之一。

　　事实上，我国古代的先贤们正是世界支付体系创新的先驱，北宋时的“交子”就是当时全世界最先进的支付工具。我们虽然无法回到曾经的岁月，但是，我们仍然可以想象，当薄薄的银票代替沉重而体型巨大的黄金、白银时，对商业发展的巨大推动作用。

　　当中华民族经历漫长的风雨，新中国建立起来以后，中国人正以一种前所未有的创新精神，构建着适应时代潮流的支付清算体系，尤其是改革开放30多年来,我国的支付体系基本形成,为经济金融改革与发展提供了有力支持,满足了人民生产和生活需要。

　　不能不说2005年的夏天。这一年的6月，全国统一的大额支付系统的建成运行，实现了我国异地跨行支付清算的跨越式发展和历史性飞跃。什么叫“历史性飞跃”，那就是跨行大额资金转账时间从原来的3-10天缩短到1分钟之内，这不仅意味着支付实现了“即时”，也意味着货币政策的传导和金融市场的稳健运行具备了坚实基础。从这时起，中国支付，也有了自己的“中国速度”，中国支付体系快速发展的新时代自此开启。

　　一年后，有了“速度”的中国支付体系又迎来了“广度”。2006年，小额批量支付系统建成运行。从此以后，公用事业类收费、工资福利费用、各类财政性支付、涉农补贴资金的发放等，都可以通过这个系统批量实现，银行间的跨行清算和业务创新平台也由此搭建。此后，支付体系实现了“一年一跨越”：2007年，全国支票影像交换系统建成运行，实现支票全国通用，便利了企事业单位和个人的异地支付活动；2008年，全国统一的境内外币支付系统建成运行，支持美元等八个币种的清算服务；2009年，全国电子商业汇票系统建成运行，我国商业票据业务进入了电子化时代，降低了票据操作和交易成本，为拓宽企业融资渠道，缓解中小企业融资难题，促进利率市场化，推进全国统一票据市场的形成搭建了重要平台；2010年，网上支付跨行清算系统建成运行，为商业银行网上支付业务的跨行清算及业务创新提供了公共平台，有效支持并促进电子商务的发展。数据显示，2009年，全国各支付清算系统共处理支付业务112.63亿笔，金额达1208.06万亿元，是当年国内生产总值（GDP）的36倍。

　　伴随受理环境不断改善和市场秩序逐步规范，银行卡已成为居民个人使用最为广泛的支付工具，银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到35%左右。公务卡的推广应用，不仅便利了公务出差的费用结算，也有利于提高财务透明度，推进源头防治腐败。网上支付、移动支付、电话支付等新兴电子支付服务发展迅猛，适应了不同人群、不同阶层的支付服务需求。与此同时，票据电子化稳步推进，为票据业务的推广、普及和发展提供了广阔的空间。从2001年到2009年，我国流通中现金与GDP的比值从14.8%持续下降至11.4%；2009年度，现金支付量与非现金支付量之比不到1%，我国已进入非现金支付时代。

　　非现金支付工具尤其是电子支付方式的发展，造就了一批专门从事电子支付服务的非金融机构，有效弥补了银行柜台网点不足问题，大大缓解了到银行网点办业务的排队问题。为强化对非金融机构支付服务的监督管理，保障客户资金安全，维护广大消费者的合法权益，央行在全面客观地分析非金融机构支付服务的发展趋势，积极引导非金融机构按照安全、效率、诚信和公平竞争的原则规范从事支付业务的基础上，确立了“结合国情、促进创新、市场主导、规范发展”的非金融机构支付服务监管工作思路，并于2010年发布了《非金融支付服务管理办法》及其实施细则。

　　相信不少人对电影里背着几万元坐火车回老家的傻根儿以及围绕他的钱袋展开的“天下无贼”的故事记忆深刻，而随着近几年银行卡的广泛应用，“傻根儿”的遭遇正在逐步改变。许建华两年前从湖北老家来到北京打工，又快到年底了，和过去“背着现金”回家不一样，这两年回家他都是“就带一张银行卡”。用他自己的话说：“揣着一年的辛苦钱回家，路上总担心丢钱，心里总不踏实，带卡回家就不一样了，卡很轻巧，带在身上不容易丢，就算丢了也还有密码保护，回家后想用钱到银行去取就行，路上省了好多麻烦。”小许只是我国大力改善农村支付结算环境、推广农民工银行卡特色服务的受益者之一。

　　近年来，农村支付服务环境建设方面取得显著成效，国家相继制定和实施了一系列支农惠农、改善农村支付服务环境的政策措施，逐步建立有利于实施各项惠农政策的银行账户体系。截至2010年末，开设在县以下的个人银行结算账户8.93亿户，占全部个人银行结算账户的27.84%。同时，组织引导涉农银行机构面向农民大力发行银行卡，通过创建“刷卡无障碍示范街区”、开展“刷卡有奖活动”、深化农民工银行卡特色业务等多种形式，积极引导农村居民使用银行卡；在农村专业市场、村镇等推广使用成本低、用途多、操作简便的电话POS，满足了农村居民转账汇款、补贴发放、小额取款等需求；推进农产品尤其是粮食收购方面使用网上银行或电话POS进行非现金结算，大大提高收购资金结算效率；实现财政补贴资金直接支付到户，提高了处理效率，减少中间环节，有利于保障受益人的合法权益。为畅通农村地区支付渠道，不断健全和延伸支付清算系统，央行专门为农村信用社、村镇银行等机构提供了多种经济、灵活的接入方式，积极支持其接入现代化支付系统，加快推进农村地区支付服务基础设施建设。

　　随着我国经济不断发展，与世界经济一体化的不断深化，无论是人民币国际化的进一步推进，还是利率市场化的渐进变革，支付清算系统都将扮演着重要的角色。现代新型支付体系在改变人们生活点滴的同时，也在促进消费、降低交易成本、加强反洗钱、提升国际形象、促进相关产业发展、支农惠农等关系国计民生的方方面面发挥着巨大作用。