银行收费项目多达3000种 消费者须谨防账户漏钱

　　从存折到银行卡，中国百姓的资金载体也在近十几年来发生改变。这种被称为“塑料货币”的卡片，让消费、储蓄、理财都更方便。

　　但随之而来的问题是，银行卡似乎比存折更加耗钱。办卡、用卡、丢卡、再办卡，都要花钱，甚至，一张你扔在橱柜夹缝中沉睡了数年的“睡眠卡”也会漏钱。

　　3月14日，银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。

　　但在3月23日，武汉大学法学教授孟勤国向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》报告。报告中指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。

　　从3000项收费项目中免除11项，看上去杯水车薪。作为银行卡的消费者，我们需要严加防范，以免银行卡偷偷漏钱。

　　现象

　　使用 很多环节都要花钱

　　一个普通人，如果想拥有一张银行卡，一般情况下，首先要交一笔开卡工本费。工本费，多数银行是5元，个别银行是10元。如果是工资卡，多数银行就不收工本费。

　　除了工本费，还有年费，国有大型银行一般是10元，有些小型的商业银行有免费。

　　这是在还没有使用银行卡的情况下，就需要交给银行的钱。使用银行卡当然会产生更多收费项目。

　　比如说存取款。如果是异地柜台存款，需要交纳手续费。根据银行费率不同，一般是存款金额的1%。到1%，实际金额最低1元，最高100元。如果是异地柜台取款，银行也会根据取款金额收取手续费，各个银行根据各自费率，收取最低1元，最高100元的手续费。如果用ATM机取款，同样要收取手续费。手续费根据取款类型——本行同城取款(免费)、本行异地取款、同城跨行取款、异地跨行取款——收取相关手续费。手续费最高的是异地跨行取款，极端状况下，收费最高的银行，这项手续费超过100元。

　　除了存取款，汇款也会根据类型不同收取手续费。

　　想查查账，如果是到银行柜台打印纸质对账单，要收钱，一般是20元以内。

　　这是用卡的费用，如果卡丢了，也得收钱。

　　挂失，先收一笔手续费，5到10元，换卡再收一次工本费。如果卡丢了，自己找回来，觉得不安全，想重置密码，也有银行收费。

　　如果想增加一点服务项目，以最普遍的短信通知为例，短信服务费一般是一个月2元，一年24元。

　　现象

　　睡眠 也无法避免收费

　　3月30日《大众日报》报道，“半岛社区上出现了一篇网友‘大海小雨滴’发表的帖子，帖子中称，自己有一张已经五六年没有用的招行葵花一卡通，一时心血来潮，拿出来存入了一百元，以备有时候到超市买东西用。但之后不久刷卡时，发现这张卡又被清零了。到银行一查，原来银行在一天之内把这几年的管理费全‘吞’掉了，一百元都不够。”

　　3月25日《深圳晚报》报道，2004年方先生在某银行办理了一张借记卡，2008年2月后再也没有使用过。卡里还剩50元。两个月前他因业务需要重新使用这张银行卡，为此存入了100元，最近方先生意外地发现自己卡内的余额仅有45.35元。

　　这种状况，在生活中并非个例。

　　这种针对“睡眠卡”的收费被银行称为“小额账户管理费”。小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。所谓日均存款余额就是每日存款余额的平均数，即统计期内将每天的存款余额按天累加，除以统计期内天数，就等于日均存款余额。

　　一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同。多数银行的收费标准是日均存款余额不足300或500元，收费多为3元/季度。

　　如果发现自己有一张多年未用的“睡眠卡”，而且卡中余额不多，最好别再用了，让它彻底睡过去比较省钱。

　　回应

　　睡眠卡占用大量资源

　　银行为什么要针对一张多年未用的银行卡收取管理费？这让多数银行卡消费者不解。

　　一位银行工作人员告诉记者，银行之所以要收取小额账户管理费，是为了避免资源浪费。“一张小额睡眠卡，它所占用的资源，跟一张存款百万的银行卡其实是一样的”，这位工作人员打了一个比方，银行就像是一台家用电脑，电脑的硬盘里存着很多资料，有些是需要经常调取的，有些则很少使用。这些睡眠卡就是这些极少使用的资料，虽然无用，但却占空间。对银行来说，这些睡眠卡造成了资源浪费，收费一方面是弥补一些浪费带来的损失，另一方面也是促使睡眠卡使用者主动注销，清理出资源空间。

　　律师说法

　　管理费应列入服务合同

　　就睡眠卡漏钱的问题，记者采访了律师杜福海先生。杜福海告诉记者，此类银行卡收费引起的纠纷问题，近几年时有发生：“睡眠银行卡一类官司在前几年是达到了一定量的，说明银行的这一收费并不能为广大银行客户理解和接受。因此，如果银行坚持这一收费，应该修改银行卡申请书，将‘小额账户管理费’列入服务合同，并且这一收费属于格式合同中的限制条款，应该重点提请客户注意。”

　　“现在，银行在吸收客户的时候提供的合同不规范，同时也没有完全做到符合合同法中明文规定的重点提示，在这种情况下的收费对消费者是不公平的，体现着双方的不平等，是店大欺客意识的一种表现形式。”

　　杜律师还表示，目前，消费者遭遇此类睡眠卡收费问题纠纷，基本没有通过法律手段赢得诉讼的可能，只能自己注意。

　　措施

　　所谓免费 其实原本就免费

　　《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。

　　这34项免费服务包括：

　　1本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；

　　2本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；

　　3同城本行存款、取款和转账手续费(贷记卡账户除外)；

　　4密码修改手续费和密码重置手续费；

　　5通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费；

　　6存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费；

　　7已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)；

　　8向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；

　　9以电子方式提供12个月内(含)本行对账单的收费；

　　10以纸质方式提供本行当月对账单的收费(至少每月一次)，部分金融消费者单独定制的特定对账单除外；

　　11以纸质方式提供12个月内(含)本行对账单的收费(至少每年一次)，部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。

　　乍一看相当繁多，但其实，其中有多项免除收费的项目，银行原本就不收费。

　　比如“本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费”，其实多数银行不收取开户和销户的手续费，收的只是制卡的工本费。

　　还有“同城本行存款、取款和转账手续费(贷记卡账户除外)”，绝大多数银行不收取同城存取款、转账手续费。

　　同样的道理是“通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费”，跨行查询费都取消了，本行查询费其实原本就没有。

　　还有“存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费”，其实多数银行原本也不收钱。

　　防范

　　卡其实越少越好

　　如果真的如孟勤国教授所说，有3000多个收费项目，那么7月1日实施的《通知》中所列举的几项，看上去太微不足道了。

　　作为普通消费者，应该如何防范银行卡偷偷漏钱？

　　银行从业者向记者透露，总的原则是卡越少越好，如果真的要用卡，那一定要“卡尽其用”。

　　有一些消费者，受在银行工作的朋友、亲戚所托，办了各种类型的银行卡。这些卡，有的虽然没用，但却在偷偷漏钱。如果手里真有这样的卡，最好立刻注销掉，以免后患。

　　除了少办卡，另一种办法就是卡尽其用。“其实，如果你卡里存款较多，而且经常发生交易，银行会尽量避免各种费用。比如，最简单的工资卡，很多银行就免掉了工本费、年费等等。”这位从业者告诉记者，如果将所有银行业务都放在一家银行的一张银行卡上，那么会避免掉很多不必要的费用。而且，现在银行的VIP用户门槛逐步降低，很多银行只需要用户账户存款过万，就可以生成VIP卡。VIP卡用户，不但可以享受专属服务，费用有优惠，有礼物赠送，还可以免去排队之苦。

　　本报实习记者 孙毅