银行多项收费合理性受质疑 银监会近期专项整治

　　随着业绩预告亮相，银行业的暴利问题引起了外界的强烈关注。而高利差保护的利润下，依然对多项基础服务巧立名目进行收费，更引起了社会的热议。昨日，有消息指出，为规范商业银行在业务转型和创新过程中的违规收费行为，银监会近期将展开专项整治活动。南方日报记者昨日也从接近监管层的相关人士中证实到此事。

　　银监会3—4月将展开整治行动

　　据了解，为推进银行业务行为的规范化，让银行服务更全面有效地服务于实体经济，银监会将在接下来的两个月中对银行收费展开全面的整治。除了目前媒体已经透露的，针对贷款基础上的不合规收费问题，提出基于“不准以贷转存，不准以贷收费，不准存贷挂钩，不准浮利分费，不准一浮到顶，不准借贷搭售”的“六不准”方针外，还将全面包括个人业务收费等各个领域，而且贷款收费方面届时也将有更详细的方案。

　　其中，针对围绕贷款滋生的各类违规收取服务费问题，银监会提出“六不准”，直指商业银行中间业务收入的水分问题。此外，对于目前争论非常多的个人基础业务收费上，相关人士透露，监管或将要求银行在营业网点将所有收费项目公示，明码标价，未公示项目不得另外收费。不过，由于新的《银行收费管理条例》仍然没有出台，这次整治行动或暂不涉及基础服务“是否该收”的问题。

　　武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。

　　融资费用大幅增加中小企业负担

　　当前，我国经济增速回落已较明显，而中小企业融资问题依旧突出。“目前我国金融体系服务实体经济的能力依然不强。银行依靠固定利差，每年盈利都非常高，价格垄断暴利下，应该更多地承担社会责任，研究如何更好地服务实体经济。”接近监管层的人士表示。

　　根据广东银监局去年中一项针对珠三角6个城市的调查，中小企业银行融资主要包括两个方面的成本支出：一是银行收取的融资费用，包括利息等；二是其他中介机构收取的费用，包括评估费、担保费等。据银监局当时测算，以1年期1000万元贷款为例，2011年珠三角六地市中小企业银行融资成本支出比2010年平均增加40万元，占融资额的4%。

　　部分中小企业为及时获得银行贷款，大多对这种收费被动接受。虽然去年广东银监局在相关督查工作中，已要求银行在自愿的基础上为客户办理融资理财业务，不得强制搭售各种银行产品。但是目前记者调查，发现这种强制费用银行依然照收不误。

　　银行多项收费合理性广受质疑

　　不过，还有业内人士分析指出，在酝酿中的银行收费服务管理条例一直没有出台，个人业务不合理收费、贷款业务过程中收取各种费用是否违规，其中利率和费率相加超出了四倍标准利率的合法上限是否违规，这些问题都依然尚待解决。

　　中山大学岭南学院金融系主任陆军表示，央行对于利率上限是有规定的，但是目前监管部门好像没有明确的指引规定不得对贷款业务进行收费。银行收费也一直不透明。

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇指出，“银行收取管理费要提前告知，而且不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”郭田勇表示，如果对外宣称审核快、低利率，客户办理后才得知要支付年利率超过8%的管理费，银行此举至少涉嫌虚假宣传，存在违规行为。

　　有业内评论人士认为，银行本应该作为改善资源配置的角色存在，但是当人为的利差加大、合谋的收费增多时，银行业在获得了暴利的同时，实际上是扭曲了资源配置，增加了正常经济活动的运营成本。

　　此前，银监会明确要求，各银行要深入论证收费项目的可行性和收费水平的合理性。对违反规定的收费项目，要立即停止收费；对没有违反规定但存在较大争议的收费项目，要对收费项目和定价水平的合理性进行评估，并及时采取措施妥善处理。

　　【记者调查】

　　个人业务

　　声称“存折用完” 有银行暂停存折开户

　　最近，关于北京有银行停办存折的消息引起了广大储户的强烈反对，许多储户尤其老年人对于存折停办纷纷表示不能接受。记者近日也进行了调查，目前广东尚未有银行取消存折开户业务。不过，所有银行都实行了折卡分离，也就是说同一个账户不能同时开卡和存折，只能二选一，无形中给储户增设了障碍。

　　此外，昨日记者在调查时发现，市内的银行基本都依然保留有存折业务，但实际办理业务时，营业员更多的是向储户推荐银行卡业务。某大国有银行工作人员表示，广东地区一些网点会出现存折存量不足，而暂时停止办理存折开户业务的情况，“网点的存折用完了，就只能开卡了。”不过，不少储户表示“既然有提供这个服务，银行就应该准备充足存折。”

　　银行在办理业务时对存折业务设置种种限制，间接迫使消费者不得不选用费用更高的银行储蓄卡。记者调查发现，银监会去年发布的34项收费取消通知里面明确规定，银行不得对存折开户收取工本费等费用，但是对银行卡，四大行都要收取5-10元的工本费，10元的年费。此外，不管是活期存折还是借记卡，若账户中存款没有达到日均额度要求，还要另外收取3元/季度的小额账户管理费。而且银行卡的年费、工本费、小额账户管理费还是叠加收取的（见左下附表）。

　　“取消了一项免费的基本存储服务，是否应该给储户提供另外一项对等、同样条件的服务呢？银行要拿储户的钱去放贷生息，可是连基础的存款业务都要收钱，这个合理吗？”说起这个事情，国企退休员工张先生义愤填膺。

　　不过目前不少银行也推出了与银行卡账户挂钩的对账本。与存折类似，对账本可以打印账户存取的流水明细，但没有存折的存取功能。

　　信贷业务

　　巧立服务收费项目 变相提高贷款利率

　　除了个人业务以外，银行也在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，巧立“账户管理费”、“服务费”“融资顾问费”和“信贷安排费”等各种收费名目，变相再度提高贷款成本，将利息收入“转化”成中间业务收入。

　　虽然银监会此前曾出台了银十条，要求商业银行不得对小微企业贷款收取利息以外的其他费用。不过，昨日记者调查发现，目前包括四大行在内的各家银行除收取贷款利率外，额外增收一笔费用依然是行规，收费范围从中小企业贷款到个人小额信用贷款，各家银行都换着名目大张旗鼓收费。

　　某个人业务最多的国有银行内部人士对记者表示，现在大部分银行都要考核中间业务收入，因此也会对包括消费贷款在内的贷款项目收取一笔中间业务费，来完成考核。“至于这笔费用是以什么名义收取的就不确定，我们行是叫‘服务费’或者是‘融资顾问费’。各家银行都会收的。”

　　“譬如原本利率要上浮30%，现在我们只要上浮28%，外加2%左右一笔的信贷安排费，但实质上没有很大的变化，折算成年利率会稍微比收利息高一些。”某国有银行广州市内一支行中小企业贷款客户经理对南方日报记者表示。

　　记者昨日也以贷款者身份到个人信用贷款较多的平安银行咨询，银行明确列出了管理费和利率两栏，根据贷款金额的不同和贷款人的职业情况每月收取0.49%至0.89%不等的管理费。平安银行专门做小额贷款的理财经理告诉记者，如果贷款人属于公务员、垄断性国企、公益性事业单位、金融业上市公司员工，则属于优良职业客户，一类贷款客户的年息按照银行一年基准利率上调20%，即7.98%，再加上每个月的管理费率0.49%，一年下来费率为10.13%。如果不是优良职业客户，则利率相应提高，一年利率在14%左右。

　　而记者调查发现，其他银行情况也基本类似，建设银行广州分行消费贷款一到三年期利率在基准利率基础上上浮到7.31%，并一次性收取2%的服务费。广发银行广州天河分行的一位客服人员也表示，如果是没有房屋进行抵押的信用贷款，通过信贷部门的审核之后，按照年利率7.315%计算，此外每月需要收取0.5%的账户管理费用，折合后年利率为13.315%。

　　部分银行普通借记卡收费情况

　　年费 小额账户管理费 工本费

　　建设银行 10元 日均存款＜400元，3元/季 10元

　　中国银行 10元 日均存款＜400元，3元/季 10元

　　工商银行 5元 日均存款＜300元，3元/季 5元

　　招商银行 无 日均存款＜1万元，1元/月 无

　　注：四大行中，农业银行由于记者几小时内连续打其客户服务热线均无法接入，暂不列其数据。