邱继宝：设立政策性国家中小企业银行

邱继宝

　　　　 2011年底召开的中央经济工作会议提出“牢牢把握发展实体经济这一坚实基础”，今年初召开的中央金融工作会议明确了金融服务实体、资金投向实体的要求，并强调坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀。这对广大中小企业来说传递出了一个积极有利的信号。然而中小企业融资难的问题却一直是制约中小企业发展的瓶颈。这一严重影响中小企业发展的问题引起了全国人大代表、飞跃集团董事长邱继宝的关注，他今年的议案也是以如何突破中小企业融资难瓶颈为主题的。

　　邱继宝代表在接受记者采访时说，长期以来金融资源向大中型企业集聚，广大中小企业特别是小企业的融资难问题十分突出。我们看到，目前多家银行的贷款利率在基准利率上上浮30%-50%，一些地方性商业银行对中小企业贷款的总成本达13%左右。更有部分银行通过变相收取管理费、咨询费、额度设立费、贷款承诺费、贷款安排费、风险保证金等，还有部分银行要求将贷款额的部分用于购买银行指定的金融理财产品等，变相增加贷款成本。中小企业特别是小微企业即使能贷到款，也无力承担。这在无形中留下了金融市场的空白点，这些空白点被其他一些合法非主流金融机构和社会民间资本所利用。

　　针对很多中小企业转向民间借贷的状况，邱继宝代表说，大量中小企业难以得到银行的支持，为了生存和发展，不得不依赖处于灰色地带的民间借贷。数据表明，银行的短期贷款中，中小企业只占不到20%。虽然近年来各级政府部门以及金融系统为解决中小企业融资问题已经做了不少努力，但真正形成特色、产生规模效益的并不多。制度创新、产品创新、审批效率方面均难以满足中小企业的经营特点。据全国工商联一项调查显示，有90%以上的民营中小企业表示无法从银行获得贷款。全国民营企业和家族企业在过去3年中有近62.3%通过民间借贷的形式进行融资。

　　2008年5月，银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，小额贷款公司纷纷涌现，迅速发展壮大。不容置疑的是，小额贷款公司确实对支持“三农”、中小企业和个体工商户的资金需求起到了一定的积极作用。然而从现实看，小额贷款公司只能解决一时的资金周转之急，却根本满足不了中小企业对中长期实业投资的资金需求，其高利率更让中小企业无力承担。

　　邱继宝代表把这种高利率看作是“引鸠止渴”。他认为，银监会和人民银行规定小额贷款利率的上限为银行同期利率的4倍，而以追求盈利甚至暴利为主要目的的小额贷款公司基本上都按上限利率发放贷款，中小企业以正常的利润率根本无法承担这个高利率，这对中小企业来说无疑是“引鸠止渴”。这就好像在市场流通中又增加了一个环节，从而加重了消费者的负担。特别是2011年以来，在国外经济持续低迷、国内宏观经济调控政策大幅调整的影响下，我国中小企业在严峻的挑战和压力下，从正规金融渠道难以获得信贷资源情况下，纷纷涌向民间借贷市场，不仅加剧了资金的稀缺性，而且进一步推高民间利率，增大企业的债务负担和经营风险，导致中小企业“融资难”、“融资贵”、“融资乱”、“融资险”。

　　究其原因，邱继宝代表从几个方面进行了分析：一方面有中小企业的自身问题，比如中小企业缺乏现代经营管理理念，财务信息透明度不高，缺少可供担保抵押的财产等；另一方面，和中小企业目前所处的外部环境密切相关，比如资本市场对中小企业尤其是小企业的资金支持作用非常有限，中小企业信用担保机制不够健全，特别是正规金融机构所设立的条件一般以有资产、上规模或者具备一定实力的企业为贷款对象，这对中小企业来说门槛较高，根本无法进入这些金融机构的贷款管理系统，加上金融机构以控制风险、提高管理效率和获取资金的最高效益为目的，使中小企业获取贷款难之又难。

　　怎么办？有问题总要解决。邱继宝代表就此提出了“设立政策性国家中小企业银行”的建议。他说， 1994年，作为金融体制改革的一项重大举措，国家决定设立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，同时将原四大国有银行所负有的政策性职能分离出来，切断基础货币与政策性业务的联系，由此，政策性金融作为一个独立的金融体系在我国正式建立。三大政策性银行自成立以来，在贯彻国家产业政策、支持地区经济发展、促进国民经济持续、稳定发展等方面发挥了重要的作用。比之境外，一些发达国家并没有为大型项目、大企业服务的政策性银行，反而有专门为中小企业服务的政策性金融机构。美国的社区银行、德国的储蓄银行、日本的中小企业金融公库、韩国的中小企业银行等，以其运作成本低、资金灵活、分工专业化等诸多优势，非常适合中小企业的自身特点及市场需求。作为发展中国家的孟加拉，其设立的乡村银行，也是专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。

　　谈到我国设立政策性国家中小企业银行的可行性，邱继宝代表说，资金来源，可采取中央财政、地方财政和央企利润的二次分配。在分支机构设置上可以越过省、市，直接设到县和乡镇。如果考虑到新设机构成本太高、时间太长，也可以将目前覆盖面较广的中国邮政储蓄银行改造成国家中小企业银行。银行的职能应以融资手段贯彻国家对中小企业的发展策略，不仅不去追逐利润，而且不能规避必要的损失。

　　至于政策性国家中小企业银行如何准确实现政府意图，邱继宝代表说，政策性国家中小企业银行仍然要保留银行的基本属性，实施政府政策意图时应当以“银行的方式”，而不是以财政的直接配给方式进行；因此，当存在信用交易时，银行仍然有收回本息的责任和义务，不能通过对本息的放弃来体现国家政策，而应当通过信贷投向的倾斜、利率的优惠等手段进行。

　　总之，邱继宝代表希望国家应当尽快借鉴国外的先进经验，抓紧建立政策性国家中小企业银行，通过向中小企业提供贷款、担保、技术援助等手段支持中小企业，尤其是将优惠措施向一些前景好、可持续发展性强的优质资产倾斜。同时，对民营银行（包括村镇银行、社区银行）的设立可以进一步放宽准入条件和资金来源，限定其服务对象与合理的利率上限，并且与其他的金融机构共同建立起多样化、多层次的中小企业融资途径，从而推动我国中小企业和实体经济的健康持续发展，达到“解决当前、立足未来”的目标。

　　邱继宝代表简介

　　邱继宝，十一届全国人大代表，中国国际商会副会长、飞跃集团创始人兼董事长。1962年7月出生于浙江省台州市，高级经济师职称。