现在很多银行和汽车销售渠道都推出了“免息”“零利率”贷款的优惠活动，但很多情况下，消费者贷款时需再交一笔手续费。资料图片

　　□刘向燔

　　随着城乡居民生活水平不断提高，汽车金融市场也开始日益火爆，尤其是使用贷款购车的消费者也越来越多。不过随之而来的，是汽车贷款中的各种猫腻也越来越多。那些看上去魅力无限的贷款优惠，实则让消费者面临不小的风险。

　　“零首付、低价购”并不划算

　　一家网购汽车平台打出了“一成首付买辆车”的广告，销售人员告诉笔者，只需要一成首付就可以买车回家，而且第一年贷款不需要利息。而相同款式相同配置的车在4S店的销售价格要低很多。别克4S店的工作人员说：“我们这里都是首付一半，然后分12期或者18期。”

　　一位4S店的工作人员算了一笔账：这些号称“零首付、低价购”的汽车平台，目前大多是根据厂商指导价付一成首付和固定的手续费，然后开始为期12个月的月供。12个月到期后，消费者可以有三种选择：第一种是一次性结清尾款，第二种是尾款分三年36期还，第三种是如果车况满足条件，可申请退车。但事实上，选择零首付购车的消费者，大多不具备一次性还清的能力，而选择申请退车又可能被商家设定的种种还车门槛所阻挠。所以大多数消费者只能选择第二种——将尾款分36期还，年化费率在10%左右。而实际上直接在4S店首付20%分期购车，年化费率大概在5%左右，再加上这些平台用于计算利率的购车原价高于4S店，综合来看，虽然第一年的付出看似划算，但最后的结果是相当于用“高利贷”买了辆车。

　　“免息”不免手续费

　　那么许多4S店或汽车厂商给出的汽车金融方案就真的划算吗？

　　现在很多银行和汽车销售渠道都推出了“免息”“零利率”贷款的优惠活动。但实际上呢?这里存在着很多玄机。“零利率”贷款的利息是车企或者渠道商先自行贴付利息，而为了弥补自己的“损失”，往往在贷款的时候，消费者会再交上一笔2%到6%的手续费。很明显，这就是一种变相收取利息的方式。所以利息不是免了，而是提前交完了。另外，“免息”优惠与厂家直接优惠，是二选其一的，毕竟商家也得赚钱。

　　除了“免息”之外，还有不少渠道商也会推出“1元车险，0利率”的优惠贷款方式。当然，想都不用想，这里面也有弯弯绕。一般情况，在提供的优惠套餐虽然包含贷款一年0利率和1元购保险，但只能二选其一。并且“1元车险”虽然包含了机动车盗抢险和第三者险等实惠内容，而实际上需要附带自行购买其他商业险险种，再加上其他贷款购车的附加条件和车贷的手续费，实际上比一次性全额付款买车多花了不少钱。

　　还有被“套路贷”的风险

　　除此以外，零首付购车的消费者还可能被“套路贷”，导致车财两空。

　　今年4月，广东深圳龙岗警方打掉了一个零首付购车“套路贷”的犯罪团伙，涉案金额近亿元。受害人陈先生表示，自己没有经得住车行业务员的说词，最终选择了零首付购车。陈先生给这名销售人员转了5000元订金，并办理了购车手续，并在对方安排下与一家小额贷款公司办理了贷款。其后，这家小额贷款公司又以征信问题和居住证不合格等问题，不给陈先生贷全车款，并将陈先生推荐去其他贷款公司贷款，陈先生察觉到受骗之后，选择向当地警方报警。办案民警表示，即便有的购车人筹齐了购车尾款，车行也曾以车辆GPS异常等理由强行把车拖走，甚至上门威胁事主。

　　有媒体报道，郑州也发生过此类事件。许先生在某汽车公司办理了零首付购车，签过贷款协议后，交付了1.3万元的服务费。但合同约定的时间已到，没人提醒他去提车，随后许先生经常打电话催问，均被以银行审核暂时未通过、缺少相关证件、手续不全等理由反复推托，并提出要他再交5000多元现金。一个月后，他再次到该公司问询进展，却发现已经人去楼空。

　　专家建议，所谓的“零首付、免息”购车，其中的猫腻比较多。作为消费者一定要擦亮眼睛，不要上了这些“优惠”政策的当。