私家车意外险投保有门道 需悉心挑选

　　十一长假临近，自驾出游成为不少市民的首选。笔者调查发现，目前绝大多数交通工具意外险的保障责任都不含私家车，而只限于客运车辆，如长途客车、出租车、公交车、地铁等。对于经常自驾出游的市民而言，如何挑选一份合适的私家车意外险以保障出行安全，就显得格外重要了。

　　认清两者区别

　　不少消费者投保交通工具意外险，觉得只要坐车出车祸就可以获赔。事实上，交通工具意外险是指被保险人每次以乘客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害，才能获得给付。

　　而私家车属于非营运类交通工具，如果消费者搭乘或驾驶私家车出行，投保了普通交通工具意外险，则出险后就不能理赔。这是私家车意外险与普通交通工具意外险的区别。

　　记者查看多家保险公司官网，发现交通工具意外险的保障责任都差不多。平安保险的理赔要求是 “以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受意外伤害事故导致身故或残疾”；太平人寿的理赔要求是 “被保险人因乘坐客运机动车辆、客运列车、客运轮船或民航飞机发生意外伤害事故导致身体残疾”；永安财险的投保要求则为“凡持有效车 (船)票乘坐公路、铁路、轮船、轮渡、缆车、地铁等商业运营交通工具的乘客，可作为被保险人参加本保险”。

　　针对性各有侧重

　　国泰人寿与建设银行新近共同推出了一款在线投保的 “私车宝意外保障计划”，就属于私家车意外保险，提供被保险人因驾驶或乘坐私家车时遭受意外伤害而导致的身故、残疾保障。

　　另外，市场上还有华泰保险 “自驾车年度保险”、太平洋保险 “畅行一年B款”等几款私家车意外险。

　　相比于综合意外险，私家车意外险的针对性更强，只对驾驶和乘坐私家车可能产生的风险进行保障，而且费率较低。如人保财险 “顺心保B款”保额为4.2万元， “私车宝意外保障计划”保额为10万元。同样是一年期的保障，保障范围也是保险期间内发生的意外身故和意外残疾，前者的保费要60元，而后者的保费只需20元。

　　关注投保渠道

　　私家车意外险的投保，最传统的方式就是保险代理人购买。现在很多保险公司会在网上开通意外险投保通道，在线投保以其方便、快捷、环保等特点，成为很多人购买意外险产品的重要渠道。保额和费率每家保险公司不尽相同，因此买在线保险也要货比三家，看看费率与理赔究竟如何。

　　由于绕过了代理人等中间环节，在线投保的价格往往更加便宜，各家保险公司也会不定期地推出各类投保优惠活动。当然，费率只是一方面，消费者在投保的，更应将具体的保险责任作为关注重点。

　　如有些私家车意外险除了提供 “意外身故”和 “意外残疾”两项保障责任之外，还会增加医疗保障项目，当被保险人因意外入院治疗时，发生的医疗费用保险公司还会根据保额比例进行承担。

　　有专家指出，考虑到网销保险在国内才刚起步，还有很多不完善的地方，消费者在投保时需要注意相应风险，重点关注保障范围、缴费方式、除外责任等。不仅如此，由于省却了代理人环节，网销保险往往没有专门的服务人员进行跟进，消费者对于日后可能产生的理赔条件也要多加关注。作者：周莲莲